A+ A A-

Как выбрать автокредит?

Процентная ставка это первое на что следует обратить внимание, когда покупается автомобиль в кредит. По мнению специалистов в данный момент не имеет смысл пользоваться автокредитом в рублях дороже, чем 14% годовых и в иностранной валюте 12%. В настоящее время средняя ставка равняется 14 – 15% в рублях и 9 – 10% в долларах. При оформлении автокредита существуют «скрытые» сборы и комиссии  – это рассмотрение заявки, конвертация валют и открытие и ведение ссудного счета, поэтому, когда выбирается кредит не следует обращать внимание только на декларируемую ставку. В частности, эффективная ставка 18% годовых, включает в себя комиссию за обслуживание кредита 0,5% ежемесячно и непосредственно ставку 12% годовых.

При открытии ссудного счета или при оформлении кредита одноразовая выплата за эти процедуры стала стандартной в большинстве банков и составляет 3000 – 6000 рублей или 100 – 200 долларов. Лишь только немногие банки взимают ежемесячные комиссии за то, что проводят операции по счетам или за расчетно-кассовое обслуживание. Когда оформляется валютный кредит то вполне возможно,  что возникнут дополнительные расходы, которые связаны с конвертацией. Банки, которые лидируют в области автокредита, оформляют конвертацию кредитов в валюте по курсу Центрального Банка РФ. Опять же, некоторые банки берут оплату за то, что рассматривают кредитную заявку.

При покупке подержанного автомобиля банк может затребовать внести деньги за независимую оценку, и, вдобавок, приобрести страховку на автомобиль по полису КАСКО. Как правило, договор страхования заключается с компанией, которая работает с банком на особых условиях и эти условия часто отличаются от тех, которые предлагаются при покупке авто не в кредит.  И тем не менее, максимальный размер у страховки не может быть больше 9,99% от стоимости автомобиля. В свою очередь дешевая страховка тоже должна заставить насторожиться. Страховые тарифы в данный момент составляют 8 – 9% в год и если страховые тарифы ниже среднерыночных, следует наиболее тщательным образом изучить правила страхования – поскольку имеет место «подводные камни», которые воспрепятствуют получению компенсации, когда наступает страховой случай.

Способ погашения задолженности.

 Сумма выплат по кредиту увеличивается не только дополнительными сборами, но и с помощью метода начисления процентов. Законодательством установлено, что банк всегда начисляет проценты на остаток суммы кредитной задолженности. Между тем существует два способа для того, чтобы оплатить ежемесячный платеж: аннуитет и дифференцированный.

Когда осуществляется дифферинцированный способ погашения задолженности, то ежемесячный платеж рассчитывают  исходя из того, что уменьшается ежемесячно основной долг в равных долях и в соответствии с этим сокращается размер тех процентов которые начислены. Ежемесячный платеж состоит из основной задолженности и процентов и сокращается по мере того как погашается кредит. И как следствие предельная нагрузка по обслуживанию долга возлагается на заемщика в первоначальном этапе выплат.

Банками также предлагается аннуитетный платеж для равномерного распределения нагрузки на заемщика при обслуживании долга.  Наряду с этим ежемесячный платеж сохраняется постоянным в продолжение всего времени пока погашается задолженность. При аннуитете уменьшение основной задолженности осуществляется неравномерно:  на первом этапе долг погашается меньшей степени, поскольку в большей мере погашаются проценты. Ввиду этого несущественно возрастает общая сумма выплат.

А для того чтобы она не увеличивалась в дальнейшем банк обязан предлагать различные способы погасить кредит. Если у банк имеется в наличии расширенная сеть отделений, крупная сеть банкоматов, которые принимают наличные, дистанционный канал обслуживания (через интернет можно управлять счетом, а также  по телефону) – заемщик погашает кредит без лишних комиссий. Такие комиссии возникают при погашении задолженности через почту, платежные системы, системы переводов, через банки – партнеры или со счета в другом банке.

Валюта кредита.

Следующий немаловажный предмет для рассмотрения это валюта кредита. Ситуация на сегодняшний день такова что ставки по кредитам в валюте ниже, чем в рублях и поскольку курс доллара по отношению к рублю понемногу снижается то выгодно брать кредит в валюте, лучше всего в долларах. И ещё одна рекомендация - берите кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату.  Поскольку в данном случае Вы не подвергаетесь валютному риску. Хотя, безусловно, кредит в рублях отчасти дороже на 2-3%, нежели в евро или долларах.

Так же поступить при выборе валюты, когда оформляется кредит? Оптимальная валюта краткосрочного  автокредита  доллар, поскольку ставка ниже,  чем по рублевым кредитам. А вот при долгосрочных кредитах лучше всего брать в рублях.

Очередное затруднение это какой программе отдать предпочтение. Рынок автокредитования имеет в наличии на данный момент огромное количество различных программ.  Это и классический вид кредитов, кредит с обратным выкупом, а также кредит по факторинговой схеме. И вдобавок избыток индивидуальных программ, в рамках которых банком предлагается кредит с низкой процентной ставкой на приобретение определенной марки автомобиля. Когда заемщик выбирает схему кредитования, то, первым делом стоит  определить, какую марку автомобиля хочется приобрести и полюбопытствовать в автосалоне, имеется ли у них какая- либо специальная программа банка для приобретения данного автомобиля в кредит. Привлекательной для заемщиков есть факторинговая схема. По этой схеме заемщику дается беспроцентная рассрочка платежа, суть которой заключается в том, что заемщик заключает договор купли – продажи при условии беспроцентной рассрочки платежа. И поскольку права требования по договору купли – продажи  переходят банку, заёмщик гасит задолженность теперь перед банком, одновременно с этим не выплачивает проценты за кредит. Всё что необходимо сделать заёмщику – это оплатить  комиссию банку и оформить страховку.

Кредит с обратным выкупом активно набирает обороты. Суть этого кредита заключается в том, что заёмщик приобретая авто в кредит, гасить только лишь часть стоимости авто. Это позволяет на 25 – 30 % понизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного промежутка времени автосалон покупает авто у заёмщика по остаточной части стоимости (непогашенной), либо заёмщик оставляет себе машину и гасит самостоятельно оставшуюся часть за счет собственных средств или кредита.

Не рекомендуется без особой нужды останавливать свой выбор на программах где упрощенна процедура принятия решения – экспресс – автокредиты. Поскольку они предполагают завышенный процент по кредиту.

При покупке автомобиля в кредит следует останавливать свой выбор на тех моделях, при покупке которых платежи за кредит вносятся безболезненно. Ежемесячный платеж обязан быть в 2 раза меньше, чем ежемесячный доход заёмщика.

© 2013 Автомобильный Импульс. Автомобильный сайт

Копирование материалов сайта запрещено!